歷史上，外國銀行作為侵略工具，開遍通商口岸，但這也在客觀上啟蒙瞭中國現代銀行業。
文 / 金融八卦女特約作者 歌者
全國商業資本以上海居首位，上海商業資本以銀行居首位，銀行資本以寧波人居首位。
—— 1934 年浙江興業銀行調查報告
寧波人可能是中國最懂銀行的一幫人，為什麼這麼說？這裡面自有歷史淵源。1842 年 8 月清廷與英國簽訂《南京條約》，其中有一條規定：開放廣州、廈門、福州、寧波、上海等五處為通商口岸，史稱 " 五口通商 "。
外國銀行作為侵略工具，開遍通商口岸，這在客觀上啟蒙瞭中國現代銀行業。民國建立後外國銀行被趕出國門，寧波籍財團先後創辦銀行（連同此前已創辦的），主要銀行有：
中國通商銀行、四明銀行、中國墾業銀行、中國國貨銀行、中華銀行、中華勸工銀行、浙江地方銀行、江西裕民銀行、惇敘商業儲蓄銀行、惠中銀行、恒利銀行、上海煤業銀行、統原商業儲蓄銀行、建華銀行、上海女子商業儲蓄銀行、大來商業儲蓄銀行、中匯銀行、辛泰銀行、寧波實業銀行。
上面 19 傢銀行都化作瞭歷史，你是看不到瞭。但寧波人在商業銀行領域的影響力沒有消失，並且正以嶄新的畫風書寫。本文試圖從寧波銀行三季報解讀一二。
1. 最動人的成長性
這兩個月互聯網金融風波不斷，一些傳統業態披著金融科技外衣取得巨大成功的同時，也引起社會的廣泛批評，以及監管層的關註。可能是這些公司太攝人心魄，惹人眼球，以至於人們似乎都不怎麼在乎銀行業的動態。
就在這樣的背景下，寧波銀行三季度（7-9 月）又交出瞭一份靚麗的答卷：收入 62.59 億元，凈利潤 26.02 億元，年化 ROE（凈資產收益率）21.64%。
要知道目前經濟環境復雜多變，金融去杠桿化的浪潮洶湧，而銀行業同業競爭加劇。眾多不利情況下，寧波銀行業績依然不俗。這一切並沒有出乎我的意料，這實在是一種慣性使然。
2004 年 -2016 年，寧波銀行收入和凈利潤的 CAGR（復合增長率）分別為 29.75% 和 27.15%。ROE 在 11.85%-25.11% 之間，從未降至個位數，可見收益質量之過硬。
註：數據來自 choice，收入及凈利潤單位為億元。
然而對於金融業來說，收益隻是一個維度，畢竟這是一門高杠桿的生意，最好做到 " 不僅要賺錢，還要穩定、低風險地賺錢 "。
2. 最嚴密的風控措施
10 月 19 日，寧波銀監局副局長呂碧琴在銀監會例行發佈會上指出，寧波轄內銀行業不良貸款餘額與不良率已經連續 5 個季度 " 雙降 "，而其中寧波銀行可謂功不可沒。
是的，功不可沒。隻要看瞭寧波銀行的三季報，沒有誰會否認這一點。
截至 2017 年 9 月末，寧波銀行不良貸款率為 0.9%，比年初下降 0.01%，在上市銀行中已是第二低。而此前 0.91% 的不良貸款率，寧波銀行已經連續保持瞭 6 個季度，資產質量在業內遙遙領先。
簡單粗暴地說：1000 份貸款裡隻有 9 份存在壞賬的可能，這是怎樣的一種風控能力？寧波銀行不良貸款率低的二個關鍵點：
1. 上面提到，寧波可以說是中國現代銀行業的發源地，寧波人有很久的銀行業經營傳統，並且寧波人低調務實的性格決定瞭對風險的嚴控。
2. 寧波銀行的貸款結構很合理，個人貸款、國標口徑的小微企業貸款、大中公司貸款比例大約各占 1/3，這幾年都沒出過特別大的不良貸款。
然而超低的不良貸款率，並不妨礙寧波銀行高築墻廣積糧。2017 年同期，寧波銀行貸款撥備率為 3.88%，比年初提高瞭 0.67 個百分點；撥備覆蓋率 429.98%，比年初提高瞭 78.56 個百分點，在銀行業中高居前列。
可以說寧波銀行或者寧波人，已經把穩健的優勢發揮到瞭極致。但也許，僅僅這樣還不夠。
3. 最不固化的思維
如今這個時點，寧波銀行沒有選擇固步自封，守著自傢一畝三分地，抱定 " 躺著掙錢 " 的不正確思維，這是因為：
從內部看，這是一個銀行業分化的時代，無論是從不良貸款上看，還是觀察 ROE 波動的趨勢。
從外部看，金融業混業經營步步進逼，另外微信、支付寶為代表的互聯網巨頭從支付方式、金融模式等領域引發的科技金融潮流對傳統銀行帶來的變革有目共睹。
做出改變很難，但這是不被淘汰、搶占行業先機的唯一途徑。真正優秀的公司不是比別人優秀，而是比以前的自己更優秀。隻有積極擁抱互聯網，借力科技金融的大勢，銳意創新，方能在這場從傳統銀行到智能銀行、智能金融的變革中強勢突圍、脫穎而出。
那麼，寧波銀行為迎接這個嶄新的時代做瞭哪些呢？
近日，寧波銀行 2.0 資產托管服務平臺上線，通過全電子化的業務流程得到高度認可；
為支持小微企業發展，寧波銀行 " 手機信貸 " 已實現零限制、零等待，所有過程全部可通過手機辦理；
針對個人推出的 " 白領通 "、" 薪福寶 " 踐行普惠金融；
通過 ATM 機實現二維碼取款已是標配 ……
寧波銀行呈現給廣大公眾的金融創新遠不止如此。
寫在最後
不管是 " 最動人的成長故事、最嚴密的風控措施、還是最不固化的思維 "，都體現著寧波人對銀行業深刻的理解，所以我說這是中國最懂銀行業的一幫人。
顯然市場也是認可寧波銀行的。
排除 A 股爆炒次新股的慣例（張傢港銀行、江陰銀行分別於 2017 年前後上市），截止 2017 年 11 月 3 日，寧波銀行估值 1.74PB 可謂冠絕 A 股。更別說寧波銀行的二股東——躋身世界十大影響力銀行的新加坡華僑銀行，每逢增資擴股都積極跟進，生怕自己的股權被稀釋。
寧波銀行的投資者，也許就是認定瞭它根子上的底蘊。
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