首套房利率上浮
近日，各地多傢銀行相繼上調首套房貸款利率，調整後首套房貸利率較基準利率上浮 5%～10% 不等。
據瞭解，目前一線城市對首套房貸利率都采取瞭上浮的做法。以北京為例，工、農、中、建四大行已集中在 9 月中旬調高瞭首套房房貸利率，多數銀行在基準利率上浮 5%，但同時表示可根據借款人的資信狀況進行差異化定價。此外，北京部分股份制銀行也跟風上浮瞭首套房利率。其中，中信銀行、光大銀行為基準利率上浮 10%，興業銀行上浮不低於 5%。
同為一線城市的深圳，首套房貸上浮幅度更大。據瞭解，工行建行和農行從 9 月下旬起開始執行新的房貸利率，在此前上浮 5% 的基礎上提高至 10%。當然，也有部分股份制銀行仍然堅持之前的標準，即上浮 5%，如招行和交行等。
除瞭一線城市之外，熱點二線城市首套房貸利率也出現瞭不同程度的上浮。以杭州為例，進入 9 月之後，已經很難按照基準利率申請到首套房貸，想要獲得折扣更是困難重重。而如果想要申請到房貸，必須接受上浮 5%～10%。此外，在 9 月下旬南京多數銀行首套房房貸利率上浮，幅度在基準利率基礎上上浮 5% 到 15%，而南京四大行的首套房房貸利率已經全面上調至 10%。
首套房貸上浮之風已經刮到瞭三線城市。據瞭解，中國農業銀行東莞分行日前表示，購買普通住房，首套房貸款利率須在基準利率的基礎上上浮 10%，而如果購買 144 平方米以上的非普通住宅，首套房貸款利率要參照二套房執行，即上浮 15%。此外，建行也表示首套房貸款上浮 10%。
其實，從全國范圍來看，首套房貸款利率水平已經出現明顯上升。據融 360 對國內主要城市首套房平均房貸利率的統計數據發現，8 月份全國首套房平均利率達 5.12%，自去年以來首次突破 5% 大關，並創下歷史新高。其中，首套房平均利率 5.12%，相當於基準利率的 1.04 倍，較去年同期的 4.44% 上升 15.3%，環比也上升約 2.5 個百分點。
多重因素共同造成
至於當前首套房貸款利率水平上浮的原因，業內人士表示來自多個方面。
首先來自調控政策效應的釋放。自去年下半年以來，在堅持 " 房子是用來住的、不是用來炒的 " 屬性定位的基礎上，各地綜合運用金融、土地、財稅、投資、立法等手段，建立樓市調控長效機制。在管理部門看來，銀行作為房地產信貸政策的執行主體，主動配合房地產市場調控工作，通過提高個人住房貸款利率抑制需求過度增長，有利於進一步鞏固房地產調控所取得的成效。
商業銀行調整首套房貸利率的做法，也得到瞭管理部門的肯定和支持。人民銀行營業管理部對北京地區部分銀行上浮首套房貸的做法曾作出如此評價：房貸利率調整是銀行在北京市嚴格實施房地產市場調控、市場利率整體上揚的背景下，根據市場資金水平變化、自身資產負債管理需要所采取的自主行為，符合政策要求和導向，對此人民銀行營業管理部積極支持。
此外，資金成本的上升，也使得商業銀行不得不選擇上浮首套房貸利率水平。有分析指出，在抑泡沫、去杠桿和防風險的政策基調下，去年年底以來，整個金融市場流動性相對趨緊，銀行資金成本有所上升，因而導致貸款利率也處於上升趨勢。數據顯示，9 月 25 日，上海銀行間同業拆借利率（Shibor）一年期品種利率報 4.4033%，創逾兩年以來最高位，自今年 5 月份首次高出 4.30% 的上海銀行間市場一年期貸款基礎利率（LPR），一直保持高位水平。
而這樣的變化，也使得房貸放款時間延長或者具有不確定性。記者咨詢上海部分房產中介公司得知，現階段買房申請房貸速度較半年前出現瞭明顯放緩跡象，有少數銀行排隊時間已經超過半年。如果想要加快放款，通常有兩種方式可以解決，要麼是買傢同意利率上浮，或者購買銀行推薦的理財產品。
購房者如何應對
對於當前房貸政策的變化，購房者應該更多關註首付比例和貸款的審批效率，而不是簡單地關註利率上浮的標準。
當然，首套房貸利率的上浮，顯然會增加購房成本。以北京首次置業人群為例，首次置業門檻為 300 萬元，可申請 210 萬元的按揭貸款，假定還款期限為 30 年（等額本息還款法），在極端情況下，即一年前可以享受八五折優惠，而現在須上浮 1.1 倍，兩者之間所需承擔的利息差距達 55.68 萬元。而即使與半年前的基準利率水平相比，如果上浮 5%～10%，在其他條件不變的前提下，利息差距也分別為 11.33 萬元和 23.82 萬元，可購一輛傢庭轎車。
基於上述變化，購房者必須根據利率的變化情況，來調整置業計劃。因為利率水平的上升，顯然會影響到月供和所能承受的房屋總價。根據國際通行法則，住房消費支出不能超過傢庭收入的 30%～50%，如能控制在 30% 左右最為適宜。購房者可以根據新的房貸利率水平來重新測算，以避免因為買房而讓自己的財務狀況惡化。
此外，購房者還需關心因為房貸利率變化所產生的連鎖反應。一個比較可能的情況是購房者貸款直接被拒貸，這對於那些已經交瞭首付的購房者來說，合同簽瞭，結果銀行不放款瞭，這種情況購房者該怎麼辦？有業內人士分析指出，如果是購房者的原因，比如收入、征信、年齡等，購房者要承擔違約責任，需按照合同支付違約金，最高可達總房款的 20%。面對這種情況，購房者需要綜合傢庭收入情況、自身征信、年齡等因素，提前對自身貸款能力做 " 體檢 "，以避免發生糾紛。
此外，針對目前放款較慢的局面，購房者還需提前就此情況與賣傢進行溝通，以避免節外生枝。通常情況下，如果是因為銀行放款時間延長而導致尾款不能按照合同規定時間支付的情形發生，買傢無需承擔違約責任；但如果賣傢提前要求尾款必須按時支付，否則需承擔違約責任，此時購房者需要當心，不可輕易答應對方要求，因為銀行放款時間長短，並不受自己控制。（作者：甄愛軍）
