吾日三省吾身：
今天花瞭多少？
投資賺瞭多少？
距離換二套房的目標還有多遠？
這是許多孩他爸媽的日常
正如地球人都知道的
過去三十年，要想富，少生孩子多買房
遵循過來人的經驗
買房、炒股兩手抓，每日坐等暴富
然鵝，這錢還沒賺到
最近就收到瞭一個大警告
看到標題，悚然一驚
這一結論的由頭是近日的一則調查結果
中國傢庭金融調查（CHFS）和美國消費者金融調查（SCF）數據顯示，中國傢庭的房產在總資產中占比高達 69%，美國僅為 36%。
有財經專傢發出警告
擁有房產既能賺大錢，也能大虧損。現在政策發生長期變化，房地產市場溫水煮青蛙，房價一旦下跌，大部分中產傢庭財富大縮水。資產百分之兩百（用杠桿）配置為房地產，是自殺，現在自殺式配置的人還不少。房貸利率可是越來越高瞭。
What？房價還會下跌？
開什麼國傢玩笑？不是一直會漲漲漲嗎？
心裡雖然這樣想，還是不免有點慌
按照目前的資產配置
房價一旦下跌，真的會賠個底朝天
這還不是最可怕的
許多年輕小夫妻仗著夫妻年輕、孩子還小
全傢 0 保險配置，典型 " 裸奔 " 一族
如果不幸遇上意外事故或生場大病
一夜之間就可能傾傢蕩產
顯然，這樣的傢庭資產配置存在嚴重問題
那麼，問題來瞭
究竟什麼樣傢庭資產配置才是最合理的？
其實有個國際通用標準！
就是下面這幅 "標準普爾傢庭資產象限圖" ▼
這個圖是標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構）調研全球十萬個資產穩健增長的傢庭，分析總結出他們的傢庭理財方式，是世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式！
它把傢庭資產按比例劃分為如圖所示的四個賬戶，並按一定比例分配，通過合理的資產配置來分散風險，達到資產配置的最高境界—平衡。這四個賬戶就好比是桌子的四條腿，長久來看，少瞭任何一個就隨時有倒下的風險。
具體到每個賬戶，有一些門道可以說說。
一、日常生活要花的錢
這個賬戶每個人都有，保障的是傢庭的短期開銷，每個月基本是固定的，買衣服、旅遊、換手機等需求，也應該從這個賬戶支出。額度最好控制在傢庭資產的 10% 左右，如果占比過高，你就沒有足夠錢投進其它賬戶瞭。
分享個小訣竅：
做預算，記賬，一定程度可以控制消費欲望。
二、保命的錢
這是杠桿賬戶，裡面放的是保命錢，一般占傢庭資產的 20%，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。
人有旦夕禍福，一旦遇上意外、重疾等不幸，傢庭資產可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下，提前存好保命錢無疑是明智之舉，平時看著沒什麼用，但到關鍵時刻，它能保障你不用為瞭錢去賣房賣車、股票低價套現、四處求人 ......
三、保本升值的錢
這是一個長期收益賬戶，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。它讓我們不會走投無路，持有它的關鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵禦通貨膨脹。而且，一定要長期穩定地投，不要隨意取出使用，不然在被消費欲望沖昏頭腦時，很可能隨手就花掉瞭。
通貨膨脹
通貨膨脹時物價上漲、貨幣貶值，也就是錢不值錢瞭，它對購買力構成嚴重侵蝕，跑贏通貨膨脹，你的財富才能增值，否則就在貶值。
四、讓錢為你打工的錢
這是投資收益賬戶，目的簡單粗暴，就是錢生錢，為傢庭創造高收益，方式包括股票、基金、房產、公司等等。
投資向來高風險高收益，所以不要把雞蛋放在一個籃子裡，多渠道投資分散風險，但也不能過於分散，可能導致不賺反虧。另外，投資不是投機，也不是買彩票，建議大傢選擇熟悉的領域，運用專業知識賺錢！
這個賬戶關鍵在於合理的占比，一般占傢庭資產的 40%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對傢庭不能有致命性的打擊！
這就是大名鼎鼎的 " 標準普爾傢庭資產配置圖 "
它又被稱為 4321 定律：
40% 投資 +30% 生活開銷 +20% 儲蓄備用 +10% 保險
除這一國際通用定律之外
廣大人民群眾在實際操作過程中
還發現瞭一些傢庭資產配置的小技巧▼
" 房貸三一 " 定律
每月房貸金額以不超過傢庭當月總收入的三分之一為宜，以防一旦碰上意外支出，就會捉襟見肘。
72 定律
在不拿回利息、利滾利存款的情況下，本金增長 1 倍所需要的時間 ( 年 ) =72/ 年回報率 ( % ) 。舉例：存銀行 10 萬，每年利率 8%（假設年年不變），利滾利 9 年後 ( 72/8 ) ，銀行存款就會變成 20 萬。
433 支出定律
買房、股票、基金、保險、互聯網理財等 40%，生活開支 30%，活期理財 30%，這主要針對收入較高的傢庭。
80 定律
隨著年齡增長，應該把總資產的百分之多少投資於股票等風險較高的產品。可用投資數額 =（80 —當前年齡）×1%。如果本人追求安穩，可以改用 60-。
保險支出定律
根據個人的傢庭資產狀況，選擇適合自己傢庭狀況的的適量保險。
來源：A 股那些事兒
