文 / 零和 戈森
來源：一本財經
監管之後，現金貸正在退潮。
已鮮少再有平臺能貸出錢來，而一種潛藏水底已久的 " 借條 " 模式，卻開始變得爆火。
他們獲客簡單粗暴。
他們從貸款超市和催收公司手裡，6 元一條購買借款人數據，直接打電話給借款人：" 你需要貸款嗎？"。
他們利息高得嚇人。
借款人到手 1000 元，7 天後卻要還 1500；一旦逾期，一天的罰金就是 200 元。
年利率高達 2600%，業內將其稱為 " 超利貸借條 "。
他們催收極為殘暴。
PS 用戶的裸照、寄小骨灰盒等，是他們常用的方式。
他們利潤卻非常可觀。
一個十來人的 " 小作坊 "，月放款 100 來萬，月凈利 50 多萬。
而這個領域，尚屬於監管空白，用戶投訴無門。
深陷其中的用戶，幾乎沒有全身而退的可能，" 碰瞭借條，死路一條 "。
01 浮出水面
進入 2018 新年後，大中介平野終於找到瞭新的商業模式。
現金貸監管後，幾乎所有的平臺，都難再貸出錢來。以前靠幫借款用戶 " 擼口子 " 賺錢的平野，一度以為自己即將失業。
" 上帝堵住一道門，就會打開一扇窗。" 平野突然發現，朋友圈開始被一種新的借貸廣告擠滿，整個中介圈，齊齊掉頭，沖向瞭一個比現金貸更暴利的玩法。
潛藏水下一年多的超利貸 " 借條 "，開始復活。
在 2016 年之前，地下高利貸放款，都需要雙方面對面打借條。
2016 年開始，越來越多的網上 " 借條工具 " 出現，如借貸寶、今借到、無憂借條等平臺。
這就意味著，借貸雙方不用再見面，可以通過這些工具，直接網上打借條。
這個商業模式，被地下高利貸利用，並演變成 " 超利貸借條 "。
2016 年，超利貸借條迎來瞭一輪小爆發。
到 2016 年下半年，現金貸急速爆發，搶走絕大部分超利貸借條的用戶。
" 相對來說，現金貸的利息更低一些，催收也更規范。" 平野稱，很多借條玩傢就又回到原始的 " 地下高利貸 "。
但最近現金貸行業剎車，超利貸借條再次爆發。
" 最近，我身邊的中介幾乎都轉型，開始做借條瞭。" 平野稱，自己身邊新成立的團隊，就有幾十個。
" 現在大傢的打法都比較野蠻，都不會成立公司，都是小作坊式的，十幾個人，甚至幾個人都能幹。" 平野稱，他們都深知，超利貸是違法的，因此都深藏地下，絕不現身。
" 我們團隊就 10 個人，5 個獲客，2 個放款，3 個催收。" 平野稱，拉個草臺班子就可以開幹。
但這個小團隊盈利能力超強，目前他們一個月的放款額是 100 萬，除去人力成本、獲客成本、壞賬，每月可賺 50 多萬。
超利貸借條，正在用最野蠻的方式，去收割現金貸的用戶。
" 那些黑到死、已被催收逼得四處躲債的用戶，我們不借。" 平野稱，借給這種用戶，自己就等於變成瞭 " 接盤俠 "。
而他們會挑那些，已被現金貸培養瞭消費習慣，但現在無處借款的人。
" 其實我們是要萬分感謝現金貸平臺的，他們幫我們培養瞭用戶，且幫我們剔除瞭最差用戶，留下一大群肥羊。" 平野稱。
平野保守估算，最近一個月新出現的借條平臺，有上千傢，" 溫州尤其多 "。
" 我們又殺回來瞭。"
借條大軍的黃金時代，再次降臨……
02 購買數據
這些借條玩傢，獲客主要有兩種方式。
一種是，直接和貸款超市合作。
" 現金貸監管後，來投放的現金貸越來越少，生意很受影響。" 貸款超市老板高傑稱，此時，借條玩傢們登場瞭。
最近，他收到瞭大量的合作郵件。
" 請問是某某貸款超市麼？找你們合作，如果願意的話這邊給我回一個話。" 令高傑納悶的是，他們既不留下微信號，也不告知手機號碼，隻有得到郵件回復後，對方才再次現身。
即便繼續深聊，他們也使用 QQ，並不現身。
甚至還來來回回換馬甲，並不固定使用同一個 QQ。
就算合作，對方也不簽訂公司合同，而通過 QQ 直接轉賬。
這些產品上線後，要麼導流到 H5 頁面，要麼就是微信公眾號，看起來 " 很不正規 "。
" 我看瞭下利息，高得嚇人，我基本知道，他們就是坑用戶的，所以我們給他們導流半個月，需要先預付 5 萬元，導流費另算。" 高傑稱。
如此苛刻的條件，借條玩傢也會趨之若鶩。
" 一旦你和一傢這樣的公司合作，就會湧出來一堆，5 萬一個 5 萬一個，來錢倒很快。" 高傑說，一撕開口子，他們就蜂擁而至。
" 我們都知道，自己的業務見不得光，和任何合作方接觸，也需要無比警惕。" 平野說。
以前，貸款超市都不願意接借條，因為會 " 傷害用戶，影響聲譽 "。
但現金貸退潮之後，他們業務大受影響，" 以前一個月收入 50 萬，現在 3 萬都不到。" 高傑稱，對於新送上門的肥肉，實在讓人很難拒絕。
他們開始 " 饑不擇食 "，不再排斥借條產品。
△ 貸款超市中的借條產品越來越多
除瞭和貸款超市合作外，他們另一主流獲客方式，就是電銷。
他們怎麼獲得貸款用戶的電話？
" 貸款超市、催收公司、現金貸平臺，都可以買到用戶的數據。" 平野稱。
一位自稱貸款超市的商務人員，在網上叫賣用戶數據，並稱是為 " 借條 " 量身打造。
這些出售數據維度，包括手機號、姓名、身份證號、QQ 號、芝麻分。
△ 貸款超市出售的用戶數據
如此一條數據，報價 6 元，且可以量大從優。
此外，還有一些不正規的催收公司，也在出售用戶數據。
" 相對來說，到瞭委外催收的用戶，資質會差一點，已被催收過很多回，所以，催收公司的數據會便宜很多，幾毛就能買到一條。" 平野稱。
而他們最想拿到的，就是現金貸平臺的數據——這最直接，且用戶質量最好。
平野正在積極接觸一些不再準備幹的小現金貸平臺，" 我們再幫他們變現一次，何樂不為？"
然而平野也知道，去年 6 月 1 日後，國傢網絡安全法頒佈，買賣數據 50 條，就屬於違法行為，" 我們要非常小心，多換幾個馬甲 "。
拿到數據後，幾個小姑娘就開始電話銷售。
" 你現在需要貸款嗎，隻要你芝麻分高過 500 分，我們這裡百分之分放款。" 平野稱，因為用戶精準，一般打 10 個電話，有一半的人都能搞定。
從獲客開始，一個捕撈現金貸用戶的陷阱就已形成，並一步步將用戶拖至深淵。
03 利息之高
借條的風控如何做？
" 需要你的芝麻分高於 500 分，還要提供身份證、地址、手機號，並上傳手持身份證照片。" 平野稱，但這樣還遠遠不夠，他們還要搞定通訊錄。
他們會要求用戶，下載一個 QQ 同步助手或網盤，將通訊錄同步，讓用戶告知賬號和密碼，然後他們再去下載通訊錄。
拿到這些數據後，他們才敢放款。
借條的利息，高得嚇人。
" 這群人風險太高，所有肯定要用高利息來覆蓋高風險。" 平野稱。
" 現在大部分借條的利息，都是這麼操作，700 元，借 7 天後，要還 1000 元；1000 元，借 7 天，要還 1500 元。" 平野稱。
用戶蘇毅堯如今已借瞭 7 個借條，到手 7700 多，應還 1.3 萬，加上逾期罰金，如今已滾到瞭 5.2 萬。
而借款時長，均是一周。
" 你先要在借貸寶平臺上，加超利貸的人為好友，然後他們要求我發佈 2000 元的借條。" 蘇毅堯稱。
第一次，超利貸的人會在借貸寶上，給他 500 元，然後蘇毅堯把 500 元再給對方轉回去；接著對方再給他 500 元、300 元，都需要轉回去。
直到最後轉的 700 元，才是最終到手的錢。
也就是說，蘇毅堯借瞭 700 元，卻在借貸寶上欠下 2000 元的借條。
△ 超利貸借條的流程
這 2000 元的 " 借條 "，就成為對方的籌碼。
因為蘇毅堯不太可能去借貸寶上還錢，因為除非還 2000 元，否則不可能 " 銷條 "。
他隻能通過線下或其他方式還錢，然後讓超利貸的人來 " 銷條 "。
" 對方會讓我在微信上，把 1000 元轉給他。" 蘇毅堯稱，最坑的是，很多時候，他將錢還瞭，超利貸的人根本不 " 銷條 "，還將他直接拉黑。
" 借貸寶會催收我，讓我還款。我和他們溝通，說實際上已還款瞭，還能提供轉款記錄，但借貸寶不認。" 蘇毅堯稱，這種時候，他隻能再往借貸寶的借條裡，還款 2000 元，才能銷條。
這相當於，借瞭 700，卻還瞭 3000。
" 私下這些轉款行為，我們很難去定性。" 借貸寶的客服人員稱，" 萬一是好友間的轉款、紅包呢？如果我們私自消除借條的話，很可能引發糾紛 "。
客服人員建議，這種情況下，當事人最好報警，如果警方介入的調查或法院判決，並提供相關證明，他們可以 " 申請停止催收 "。
" 千萬不要和網上的陌生人發生借貸行為，一定要是熟人間的借貸才可以。" 客服人員反復強調。
如此來看，超利貸借條的貸款條件簡直 " 蠻不講理 "，為何借款人還能欣然接受？
" 他們太缺錢，沒錢的時候，什麼條件都可以接收。" 平野稱，這群人就如對借貸上癮瞭，" 毒癮發作，你怎麼可能抵抗 "。
04 殘暴催收
超利貸借條就如一個深淵，一旦踏入，根本沒有逃生的機會。
借條的逾期罰金極高，拖欠一天，就要罰兩三百元。
如果不還？" 那最黑暗的一幕就要開場瞭。" 平野稱，超利貸借條的催收，是極為野蠻的。
如果是女生，他們會將女生手持身份證的照片，P 成裸照，然後威脅借款人，如果不還款，就直接群發給借款人的親朋好友。
如果是男性，就 P 成躺在殯儀館的照片。
" 我們團隊裡專門招瞭一個設計，就幹這個事。" 平野稱，寄一個小骨灰盒、P 照片，這是比較常用的手段。
在這種高壓下，很少有借款人經受得住。
如此來看，超利貸借條幾乎毫無門檻，他們藏在地下，幾個人就可以開幹。
獲客野蠻，風控簡單粗暴，利用借條工具、搞定通訊錄，就能放款。
而催收，更是毫無底線。
最底層用戶的借貸需求被現金貸激活，而如今行業剎車，這些用戶隻能往地下湧動。
超利貸借條，正在成為最大的現金貸果實收割者——這幾乎是行業預判到的一個必然結局。
但對於這些用戶來說，這無疑是一個更大的災難。
" 投訴，借條工具平臺不支持；報警，這點錢都不到受理金額；起訴，哪裡有錢、有時間去耗？" 蘇毅堯說，這裡尚屬於監管空白，無人可以保護他們。
一旦踏入這個深淵，幾乎很難全身而退。
" 碰瞭借條，死路一條 "。
平野正在將成千上萬的用戶拉入深淵，榨取他們最後一滴油水。
盡管掙錢越來越容易，平野卻越來越恐慌，因為每一步都是 " 危險 " 的，每一分錢都不幹凈。
" 我們的辦公室藏在一個地下室，連外賣都不敢點。" 平野稱。
凝望深淵者，也必將被深淵凝望。
（本文中的借條模式，特指 " 超利貸借條 "，應受訪者的要求，文中部分人名為化名）
