內容來源：本文經區塊筆記俠（ID：AiNoteman）整理，部分內容來自中信出版社新書《圖說區塊鏈》、上海證券報、第一財經、區塊鏈得得。
封圖設計 |Holly責編| 蘇文炳
第 2064 篇深度好文：7002 字 | 10 分鐘閱讀
完整筆記 · 區塊鏈
本文新鮮度：★★★★★口感：檸檬
筆記君邀您，先思考：
區塊鏈真的會產生顛覆性影響嗎？
區塊鏈在金融領域都有哪些應用？
20 年後的區塊鏈將是什麼樣子？
如今，區塊鏈作為一個現象級概念已經被眾多政府、企業、機構認同，而它最初掀起 " 群體高潮 " 就是金融行業。
雖然說區塊鏈技術在金融行業的應用並不成熟，目前也沒有看到 BAT 級別的區塊鏈金融巨頭產生，但我們可以確定的是，隨著越來越多的大型金融機構開展區塊鏈項目實驗並逐步取得成就，區塊鏈必將對傳統金融產生顛覆性的影響。
我們甚至可以預測，區塊鏈和大數據、人工智能一樣，也將是開啟新時代大門的鑰匙。
在過去兩年中，包括摩根大通、高盛集團、花旗銀行等在內的超過 20 傢全球頂級金融機構已經在區塊鏈項目上投入瞭超過 10 億美金的資金。
一、區塊鏈 + 跨境支付：
成本的降低與風險的消除
目前主流的傳統跨境匯款方式是電匯，其匯款周期一般長達 3-5 個工作日，除瞭中間銀行會收取一定的手續費，SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）也會對通過其系統收取較高的電訊費，例如在我國通過中國銀行進行跨境匯款會被收取單筆 150 元的電訊費。
SWIFT:環球同業銀行金融電訊協會 ( 圖片來自網絡 )
在國際貿易中，通過電匯的方式匯款時，匯款人需要先將貨款存入銀行，銀行隨後通過電報或 SWIFT 的方式給收款人所在地分行或者代理行發送交易信息，要求其支付給收款人一定金額。
我們可以看到：傳統的電匯支付需要經過匯出行、中央銀行、代理銀行、收款行等多個機構，而每一個機構都有自己的賬務系統和清算系統，不同機構之間都需要建立代理關系。
而且，跨境支付中的每筆交易不僅需要在本銀行記錄，還要與交易對手進行資金清算和對賬等，這導致跨境支付中的業務處理速度慢，中間結算成本高，支付效率低，同時還存在相當大的支付風險。
根據國際貿易中實際運作模式，普遍認為電匯風險分為以下兩種：
第一：在貨到付款模式下，出口商可能財、物兩失。
在這種結算方式下，出口商如果沒有挑選信用等級高的進口商，將貨物運輸單據提供給進口商，就失去對貨物的控制，再加上前期並沒有收到貨款，一旦遇到進口商收到貨物卻不付款的現象，出口商就面臨著財、物雙失的困境。
在傳統支付模式下，由於無法保證進口商能夠真正付款，一旦采用貨到付款模式，出口商承擔的風險就很大。
第二：在預付貨款模式下，進口商付款未收到貨物。
在這種結算方式模式下，進口商要承受相對較大的風險。進口商在支付貨款後，會擔心出口商不發貨或者不按照合約發貨，出口商則是受益方，可以提前得到資金用於安排生產。
在傳統支付模式下，一旦進口商提前電匯瞭部分資金，則無法約束出口商，因此面臨著付款但未收到貨物的風險。
由於電匯模式需要基於貿易雙方之間的商業信用而開展的，因此在國際貿易中，買賣雙方在選擇何種支付方式上始終存在矛盾，這其中存在的核心焦點是：貿易雙方的相互信任問題以及貿易過程中資金周轉的問題。
為瞭解決當前日益頻繁的國際貿易往來，人們必須要找一個恰當的、可信任的機制來完成整個支付以及匯兌的流程。
如果能利用新型的區塊鏈技術，構建一套點對點、彼此互相信任的跨境支付結算系統，能夠進一步提高跨境支付的效率，提升跨境支付的安全可靠度，則能大大推動國際貿易的發展。
區塊鏈是分佈式數據存儲、點對點傳輸、信任共識算法、加密算法等信息技術的集成，具有去中心化、信任共識、信息不可篡改等特征。
使用區塊鏈技術可以讓匯款方和收款方直接進行支付結算，省掉瞭所有的中間環節費用，使跨境支付結算能夠點對點地快速完成，在提高清算速度的同時還可以實現全天候支付、實時到賬、提現簡便且沒有隱性成本。
1. 可以降低跨境支付的風險
在基於區塊鏈技術的跨境支付，通過區塊鏈技術將所有參與支付結算的節點，包括進口商和出口商等各類機構連接起來，共同維護支付交易信息，共同參與一致性校驗。
在進口商在通過區塊鏈支付之後，如果未能收到真實有效的出口商發貨信息，那麼在一致性校驗環節，進口商將否認該筆支付信息，出口商將無法收到該筆匯款。
因此，通過區塊鏈支付，所有交易相關方共同維護交易記錄，共同參與驗證交易信息，大大降低國際貿易中的支付風險。
2. 提高跨境支付效率
在傳統電匯支付中，進口商的電匯最終都是由銀行完成的。銀行間支付經常由中央交易方完成，每一個中間交易方都有一個本地數據庫，作為一個權威總賬，記錄瞭所有賬戶餘額和交易流水。
在這種具有中間參與方的交易中，必然經過兩個復雜的業務處理：
第一：所有參與支付的銀行，必須對交易信息進行對賬，並將所有交易信息同步到中間結算方。
第二：中央交易方要在抵消不同賬戶的借貸後，才執行最終的支付。因此，在傳統跨境支付中，需要非常復雜的交易處理。
采用區塊鏈支付的解決方案，由於區塊鏈網絡中所有參與節點共同維護驗證信息，保證瞭信息的一致性，因此，在區塊鏈支付中無需復雜的信息同步和對賬，大大提高跨境支付的效率。
3. 節省銀行業務資源
在傳統跨境支付中，為瞭最小化交易對手風險，每一個銀行都必須為關聯銀行建立一套支付網絡，為每一個關聯銀行設立單獨的準備金賬戶 ,因此需要大量的準備金用於跨境支付。
在區塊鏈支付體系中，不同銀行之間可以基於 " 聯盟鏈 "（對特定的組織團體開放的區塊鏈）實現，這樣在不同貨幣之間進行匯兌支付時，可以擺脫中間關聯銀行的參與，直接進行實時支付。
聯盟鏈：對特定的組織團體開放的區塊鏈，
通過授權加入和退出。（圖片來自網絡）
在基於區塊鏈的支付平臺中，每傢銀行隻需一個儲備金賬戶，本來要存儲在中間交易方的備用資本金就節省下來瞭，能分配給自身銀行業務的資源就增多瞭。
當大量銀行參與到這個網絡中時，該解決方案就顯得更加有吸引力。因此，基於區塊鏈技術的跨境支付能大大節省銀行的資源。
根據此前麥肯錫的測算，在全球范圍內，區塊鏈技術僅僅在 B2B（企業對企業）跨境支付與結算業務中便可使每筆交易的成本從約 26 美元下降到 15 美元。
二、區塊鏈 + 供應鏈：
大規模協作的實現
供應鏈金融，簡單地說，就是銀行將核心企業和上下遊企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式，也就是把資金作為供應鏈的一個溶劑，增加其流動性。
在如今的供應鏈金融體系中，一個特定商品的供應鏈包括從原材料采購到制成中間產品及最終產品，最後由銷售網絡把產品送到消費者手中，將供應商、制造商、分銷商、零售商，直到最終用戶串連成一個整體。
所以，供應鏈是由眾多參與主體構成，不同的主體之間必然存在大量的交互和協作，而整個供應鏈運行過程中產生的各類信息被離散地保存在各個環節各自的系統內，信息流缺乏透明度。
這會帶來兩類嚴重的問題：
第一：因為信息不透明、不流暢導致鏈條上的各參與主體難以準確瞭解相關事項的狀況及存在的問題，從而影響供應鏈的效率；
第二：當供應鏈各主體間出現糾紛時，舉證和追責均耗時費力，甚至在有些情況下變得不可行。
隨著經濟全球化的快速推進，企業必須在越來越大的范圍內拓展市場。因此，供應鏈管理中的物流環節往往表現出多區域、長時間跨度的特征，使得假冒偽劣產品這樣的難題很難徹底消除。
而區塊鏈技術具有公開可查的特點，可以大大減少人工的介入，將目前需要紙質作業的各種流程都程序化和數字化。
區塊鏈技術作為一種大規模的協作工具，天然的適用於供應鏈的管理。
在區塊鏈系統中，所有參與方都能使用一個去中心化的賬本分享文件。通過智能合約，款項可以在達到預定的時間和結果時自動進行支付，在提高效率的同時，還可以在很大程度上避免人工操作的失誤。
根據麥肯錫的測算，在全球范圍內，區塊鏈技術在供應鏈金融業務中的應用能使銀行減少操作風險所帶來的 1 億— 16 億美元的損失。
具體應用 1：物流
在物流過程中，利用數字簽名和公私鑰加解密機制，可以充分保證信息安全以及寄、收件人的隱私。
例如，快遞交接需要雙方私鑰簽名，每個快遞員或快遞點都有自己的私鑰，是否簽收或交付隻需要查一下區塊鏈即可。
最終用戶沒有收到快遞就不會有簽收記錄，快遞員無法偽造簽名，因此可杜絕快遞員通過偽造簽名來逃避考核的行為，減少用戶投訴，防止貨物的冒領誤領。
而真正的收件人並不需要在快遞單上直觀展示實名制信息，由於安全隱私有保障，更多人將願意接受實名制。
此外，通過智能合約能夠簡化物流程序，大幅度提升物流的效率。
比如，將區塊鏈用於集裝箱的智能化運輸，把集裝箱信息存儲在數據庫裡，區塊鏈的存儲解決方案會自主決定集裝箱的運輸路線和日程安排。
這些智能集裝箱還可對過往的運輸經驗進行分析，不斷更新自己的路線和日程設計技能，使效率不斷提高。
對於收貨人來說，不但能從貨物離港到貨物到達目的港為止全程跟蹤其物流消息，並且還能隨時修改優化貨物運輸的日程安排。
具體應用 2：溯源防偽
區塊鏈不可篡改、數據可完整追溯的功能，可以有效的解決物品的溯源防偽問題，例如，藥品、藝術品、收藏品、奢侈品的溯源防偽。
此前，京東集團就向外界宣佈借助區塊鏈技術成立瞭 " 京東品質溯源防偽聯盟 "。同時還與眾多生鮮電商領域和快消品領域的品牌經營企業，通過區塊鏈技術搭建，在聯盟鏈生態系統中創建 " 京東區塊鏈防偽追溯平臺 "。
目前普遍認為奢侈品、煙酒等高端零售企業將會是區塊鏈的最先嘗試用戶，因為這些往往是假貨猖獗的重災區，有較強的防偽需求。
對於加盟經銷商眾多的酒廠而言，商品出廠後基本就脫離瞭品牌方的掌控，不知流行何方，產品本身也沒有很好的識別認證，區塊鏈技術的運用，將很好解決這一痛點。
三、區塊鏈 + 銀行：
數據的透明、共享
在大多數國傢的現有銀行系統中，所有銀行都是通過中央的電子賬本進行賬目核對的。這是一個中心化的結構，越靠近中心的機構，權限越多，儲存的數據量也越多。而為瞭維護這個中心化系統中所有數據的準確性，銀行需要付出巨大的運營成本。
而憑借去中心化的特點，區塊鏈技術可以為銀行創建個分佈式的公開可查的網絡，其中的所有交易數據是透明和共享的。
利用區塊鏈技術進行分佈式記賬可以削減無效的銀行中介，節省很多運營成本。
目前，區塊鏈技術已經被許多銀行認可，多傢銀行成立瞭相關的區塊鏈實驗室，致力於利用區塊鏈技術打造一個針對銀行後臺的終極改造工具。
銀行一旦建立起瞭自己的區塊鏈，由於其具有不能篡改的特性，客戶信息與交易記錄被確認後便不受任何人為幹預，也無法篡改。這有助於銀行識別異常交易，防止欺詐行為的發生。
同時，銀行還可以利用區塊鏈技術建立一個分佈式賬本信息系統，以此檢測和分析所有節點用戶的交易行為，一旦有異常行為發生，系統就會發出報告，從而有效地防范欺詐、洗錢等違法行為的發生。
一份來自西班牙的報告稱，如果銀行內部全都使用區塊鏈技術，在 2022 年以前銀行每年都能節省 150 億 -220 億美元的成本。
四、區塊鏈 + 證券：
自主 IPO 與自由交易
在證券領域，IPO ( 首次公開募股 ) 和證券交易，需要長時間的第三方參與，這就導致股票的發行與交易不僅流程長，而且成本極高。
假設你想買蘋果公司的股票，先要通過股票交易所下單，交易所會讓你找到蘋果股票的賣傢。這意味著你得出錢換取股票所有權憑證，如果用電子方式購買股票並交易，流程會更復雜。
所以，我們往往把股票交給托管行代為保管，由於股票的交易雙方不一定依靠同樣的托管行，托管行自身又需要依賴可靠的第三方代持所有的票據憑證。
這樣一來，交易所結算和清算一單交易，要涉及多個中介，任何環節都可能出現足以造成交易失敗的問題。
在現實操作中，每個第三方都有一套獨立的賬簿，他們需要用自己方式來保證交易的真實性，因此轉讓股票的復雜程度可想而知。
不但效率低下，而且很不精確，由於每個中間環節的賬簿都必須在工作日結束時更新和統一，證券交易需要一到三天時間才能結算。又由於交易涉及的第三方多種多樣，交易往往必須依靠人力手動驗證，而且每個中間方都要各自收取手續費。
隨著區塊鏈技術的應用，投資者和機構就可以在去中心化的交易平臺上自主完成 PO、自由交易，不需要任何第三方的撮合或幹預。
左 |中心化圖示；右 |去中心化圖示（圖片來自網絡）
對於投資者來說：區塊鏈技術的介入，可以使證券交易雙方繞過瞭第三方機構直接交易。交易效率會大大提升。同時，減少瞭證券交易雙方的交易成本。
而去信用化機制可以通過附在區塊鏈上的智能合約，在達到條件時自動執行交易，繞過第三方，實現交易方之間點對點的直接交易，提高交易速度，降低交易成本，減少運營風險與人為錯誤。
同時，區塊鏈技術不可篡改的特性，在保證交易流程透明的前提下，保證瞭交易過程的安全。
對於機構來說：在現有的中心化證券體系中，為瞭保障市場各方的公平，需要投入大量的人力物力來保證各方獲得的信息是對稱的。
區塊鏈技術去中心化的特點，可以保證每一個區塊節點都擁有完整的市場賬本，同時區塊鏈共識機制保證證券登記、交易、結算記錄在整個市場中同步更新。換言之，區塊鏈上的區塊之間不會存在信息不對稱的情況。
同樣，區塊鏈技術可追溯的特點也會有效防止交易過程中諸如貪污、作弊等行為的發生，減少瞭運營維護的成本。
此外，區塊鏈的引入會使證券交易的業務方向實現轉型，一方面弱化承銷和資源獲取能力，另一方面，強化瞭為投融資客戶提供專業證券咨詢服務的能力。
五、區塊鏈 + 保險：
互助保險模式的實現
長期以來，保險行業在投保、理賠、運營三個環節存在諸多痛點：
多達數十頁的申請材料讓保險代理人在客戶和營業廳之間多次往來；
理賠效率低風險大 . 以車險為例，平均耗時超過 3 天但賠付滲漏情況時有發生；
從業人員多且業務環節繁雜，僅壽險保全業務就多達 60 多項。
而且，在傳統的保險業務中，保險機構是核心部分，全面負責資金歸集、投資以及理賠，這也導致其運營和管理成本十分高昂。
但是利用區塊鏈技術，互助保險的模式就可以變為現實。
據巴比特創始人長鋏介紹，互助保險的邏輯很簡單，因為保險本身就是一個互助行為，因此一旦技術允許，我們並不需要一個中介充當組織者、建立資金池、用用戶的保費去做各種投資。
長鋏說：" 用戶完全可以通過點對點互助的形式，在沒有資金池的情況下，通過互助來達到保險的目的。2016 年 5 月，美團早期員工創立的 " 水滴互助 " 就獲得瞭 IDG、騰訊、真格等機構的 5000 萬風險投資，而其背後就使用瞭區塊鏈技術。"
其具體操作過程是，需要出險時，參與者直接將資金支付給病患，這樣就可以避免第三方機構的介入。
關於資金歸集和分配的一切都變得公開透明，這將降低管理成本。對於保險機構來說，它們可以轉型為保險咨詢公司，從而避免直接承擔風險。
比如，法國保險巨頭安盛保險（AXA）正在使用以太坊公有區塊鏈為航空旅客提供自動航班延遲賠償。
法國保險巨頭 :安盛保險 ( AXA )
基於這款名叫 "Fizzy" 的新區塊鏈保險產品，AXA 公司宣稱：如果航班延遲超過 2 小時，" 智能合約 " 保險產品將會向乘客進行直接的自動費用償還。
AXA 公司將 Fizzy 描述為一種 "100% 自動化，100% 安全的平臺 "，為航班延誤提供參數化保險。
他們將以太坊公鏈用於記錄保險產品購買，以及通過使用智能合約來觸發自動支付，並通過以太坊智能合約與全球空中交通數據庫相連接來不斷監視航班數據。
當航班延誤超過 2 小時時，賠償機制將會自動執行，直接發送投保人的 " 信用卡 " 賬戶中，這個操作系統是獨立於 AXA 公司，自主執行決定的。
去年 8 月，國內的陽光保險公司與區塊鏈數字資產管理平臺 " 數貝荷包 " 聯合推出 " 飛常惠航空意外險 " 微信保險卡單，這款針對高頻乘機用戶的保險產品保費 60 元，可以使用 20 次，當事人身故可以獲得高達 200 萬元賠償。
這款產品最大的特色是可以將電子卡單以紅包的形式分享給好友，對方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。
借助區塊鏈技術多方數據共享的特點，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉的全過程，參與方不僅能查驗到卡單的真偽，確保卡單的真實性和唯一性，還能方便理賠等後續流程。
結語：
隨著 " 區塊鏈 " 這個詞越來越火，很多人將更多的關註焦點放到瞭各種數字貨幣上，而區塊鏈這項偉大的技術究竟如何落地，似乎鮮有人問津。
可以明確的一點是：任何重大技術的革命都不會一帆風順，而且需要經歷痛苦的低潮才能迎來真正的發展。就和互聯網一樣，它們雖然不會簡單重復，但發展的思路可以參考。
隨著法律規范以及相關政策的出臺，區塊鏈技術或將很快普及，從而創造出更多的價值，造福於人，正如有人說："20 年後，我們就會像討論今天的互聯網一樣討論區塊鏈。"
我們也看到，在產業應用領域，越來越多的科技公司和資本不斷加碼區塊鏈項目。相信在不久的將來，在各個場景中可以隨處可見區塊鏈的身影，它終將會滲入到我們生活的各個方面。
待十年後，陪你看繁花似錦。
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