作者 | 觀察君
來源 | 金融觀察傢（ID：financetop）
小白導讀
短短半年，就有 3 萬億存款從銀行體系出逃！更讓人難以置信的是，很多銀行經濟利潤已經為負數。
一場殘酷的競爭淘汰正在這個曾被稱為最穩定、最賺錢的行業裡悄然展開！
「正文
」
01
3 萬億存款出逃
央行數據顯示，半年內全國銀行體系存款（主要是活期存款）驟降 3 萬多億人民幣！
今年 1 月總額為 33.64 萬億，而到瞭 7 月就隻有 30.52 萬億。也就是說，半年時間有 3.12 萬億活期存款與現金 " 出逃 "。
去年上半年，銀行體系存款僅減少瞭 1500 億，這意味著今年同一時期流失的存款，是去年的 20.8 倍！
伴隨著存款大規模出逃的是銀行不良貸款比例的瘋狂飆升。這兩者直接終結瞭銀行的好日子。
02
開始 " 虧錢 " 的銀行
今年 11 月 1 日，麥肯錫發佈瞭《中國 Top 40 傢銀行價值創造排行榜（2017）》。報告稱，今年中國銀行業的總體經濟利潤比上一年同期下降瞭 33%，13 傢銀行經濟利潤為負（沒有創造經濟利潤）。
其中，利潤下降幅度最大的是 12 傢股份制銀行，下滑 80%；另外五大行及郵儲銀行經濟利潤下降超過 24%、17 傢主要城商行下降 60%；5 傢主要農商行下滑 30%。數據真是觸目驚心，有木有？
03
沉舟側畔千帆過
在國有銀行衰落的同時，民營銀行正在加速崛起！
種種跡象顯示，2014 年開始試點的民營銀行正在崛起。公開數據顯示，騰訊微眾銀行與阿裡網商銀行去年營收均是 2015 年的 10 倍左右。也就是說，一年內收入增長瞭 9 倍。
04
銀行賺錢的秘密
銀行主要利潤來自是貸款和存款的利息差。在很長時間裡，中國的利率是央行確定的，而銀行都是國傢的。這種被政府定價的利差，當然有利於銀行過上好日子。
直到 2013 年 7 月，貸款利率市場化基本完成，存款利率市場化逐步加碼。利率市場化，讓大量存款搬傢到理財產品裡，或者通過互聯網金融 " 過橋 " 之後才重回銀行，這大大提高瞭銀行的資金成本。於是，銀行的業績開始大幅下滑、離職潮頻現。
天陰偏逢屋漏雨，利率市場化 " 苦澀的後半程 " 開始的時候，恰恰是互聯網金融崛起之日，也是中國經濟面臨轉型、下行壓力日益顯著的時候，更是金融業被迫變得更加開放（向民企、向外資）之時。這四大因素交織在一起，終結瞭銀行業 " 躺在床上掙錢的日子 "。
05
銀行顛覆者
2003 年 10 月，支付寶正式面世，迅速占領支付市場。
2013 年 6 月，餘額寶橫空出世，開始沖擊銀行的核心業務，銀行存款開始急劇下降。截止今年第三季度，餘額寶已達到 1.56 萬億元，遠超摩根大通美國政府貨幣基金，躍居世界第一（錢到哪，大傢都看到瞭吧）。
無論是在技術層面、企業層面，還是整個金融行業層面，餘額寶都是 21 世紀最受人矚目的一次金融創新。
對普通老百姓來說，吃飯睡覺查餘額寶收益，已經變成司空見慣的生活片段之一。這為徹底顛覆銀行業奠定瞭堅實的基礎（餘額寶搶的大部分都是銀行的蛋糕）。
06
窮則思變
今年 3 月 28 日，中國建設銀行率先打響瞭第一槍！正式宣佈和阿裡巴巴、螞蟻金服達成戰略合作！
6 月 16 日，中國工商銀行正式宣佈和京東達成戰略合作！
6 月 20 日，中國農業銀行正式宣佈和百度達成戰略合作！
9 月 12 日，中國銀行正式宣佈和騰訊達成戰略合作！
至此，中國四大行已全部攜手 IT 巨頭，開始改革。他們到底會怎麼樣呢，讓我們拭目以待！
— END —
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