沒有孩子的人生，更需要做好規劃。
隨著生活觀念的改變，現在嚷嚷著要二胎的基本上都是公公婆婆的那代人，而年輕人則越來越喜歡過二人世界，不著急要孩子，甚至一開始就沒打算要孩子，像這樣的傢庭被稱為 " 丁克傢庭 "。
今天案例的主角，就是一個丁克傢庭，我們先來認識一下他們：
發來郵件的是傢庭女主人，林女士，今年 39 歲，老公今年 42 歲。雙方都有社保，收入也穩定。目前傢裡有兩處房產，無房貸，市價 220 萬，自住。
2012 年兩人分別購買瞭中國人壽的瑞鑫兩全並附加大病險，20 年交費，保額 30 萬，保費分別是 7200 和 7950 元。另外，計劃買車，預算大約 35 萬元。
我們先來看一下林女士一傢的收支和資產情況：
傢庭收支表：
傢庭金融資產負債表：
備註：由於房屋屬於自住，不選擇出售，因此在此表中不做可投資資產顯示。
從以上數據來看，林女士的財務指標還是比較合理的：結餘率在 30% 的基準線上，沒有負債，財務風險低，資金基礎較好，整體處於安全的水平。
但是，仍有一些問題需要林女士註意：
1. 銀行存款類低收益資產占比過高。傢庭資產中，僅有 6% 左右的資產用於風險投資，絕大多數資產都並未進行有效的投資，帶來額外收入。
2. 傢庭結餘仍有提高的空間。
我們再來看一下林女士的理財目標：
1. 每年預留 5 萬元用於旅遊費用；
2. 5 年內達到 20 萬元郵輪遊費用；
3. 20 年內攢夠 400 萬元的養老金。
除上述目標外，林女士還向我提瞭兩個問題：
1. 是否需要另外再購買保險？
2. 當前投資結構是否合理？
規劃君的觀點：
我們從林女士的三個目標可以大致瞭解到，丁克傢庭的確省去瞭一大筆教育支出，支出結構也更為單一，並且消費多以 " 享受生活 " 為主。但是，以上三個目標能否順利實現呢？規劃君簡單的計算瞭一下：
我們假設林女士的收入和支出不變（月收入 1.7 萬元，月支出 1 萬元），每月結餘 7000 元，每年就有 8.4 萬元可以攢下。但是林女士計劃未來 2-3 個月內購置一輛 35 萬元左右的汽車，購車後，每月的支出保守估計至少也要增加 1000 元，這樣，每月的結餘資金將減少至 6000 元，一年下來結餘 7.2 萬元。單看金額，目標 1，即每年預留 5 萬元用於旅行開銷是可以實現的。
可是，兩個人每年還要支付共計 15150 元的保費，每年車險保守算也要 6、7000 元，如果把這些費用再扣除，那每年的結餘恐怕就是負的瞭。
所以，建議林女士：控制每月固定支出，理財目標中的兩項旅行費用，也盡量縮減。
雖說林女士當前的月結餘率在 40% 符合要求，傢庭的金融資產也將近百萬，但奈何實現理財目標的時間短，所需金額多，如果輕易動用 " 老本 " 用於一時的旅行享樂，不是值不值的問題，而是規劃君覺得不太穩妥，畢竟傢庭的總收入還沒有達到很高的程度，所以隻有將每月的生活開銷盡量控制，能多省一千是一千。
這樣，如果每月可以結餘 8000 元，在扣除保費、車險等大額支出後，留給林女士用於旅行的開銷和可以攢下的資金，就相對寬松些。
當然，如果每月的結餘資金再進行合理的投資，比如選擇攢錢助手，我們就按 6% 的收益率計算，結餘資金一年後也將獲得近 6000 元的利息收入。
同理，每月結餘資金提高瞭，後面的理財目標實現起來也會相對容易一些。
比如目標 2，即 5 年內達到 20 萬用於郵輪旅遊費。還是按照月結餘 8000 元計算，刨去其他大額支出後，每年可以純攢 2.4 萬元。按照 6% 的理財收益估算，5 年時間資產可以滾到 13.5 萬元，離 20 萬還有 6.4 萬元的缺口。如果屆時一定要實現 20 萬的旅遊目標，隻能動用現有的資金 " 老本 "，或者贖回部分基金定投資產。
規劃君覺得，丁克傢庭過的的確瀟灑，起碼沒有養育孩子的負擔。但凡事都有兩面性，對於丁克傢庭而言，也沒有瞭養兒防老的 " 保障 "。所以跟享受生活、去世界旅行的目標比起來，養老目標，才應該是重中之重。
從傢庭當前所處財富周期來看，目前正處於財富成長期，這個時期收支的特點普遍為：收入穩定增加，傢庭儲備瞭一定量的資金，保險需求達到頂峰。
因此規劃君從保障和資產這兩方面的具體建議，如下：
1. 構築好傢庭經濟的 " 防火墻 "
林女士夫妻二人目前擁有的是兩全保險，這種保險從概念上講是 " 保生也保死 "，不過這款保險的保費真的不低，相比較單獨購買意外險 + 重疾險 + 壽險，價格要貴出 2000+，但是現在退保又很不劃算，所以最好的辦法就是繼續繳費。
考慮到林女士喜愛旅行，所以建議夫妻二人額外購買意外險，來保障旅行中或者平時可能發生的意外風險。
2. 投資太過保守，不利於資產增值
從發來的信息看，林女士似乎不太能接受風險較高的資產，目前僅有基金定投這類風險較高的投資，而且占比很少。雖說這樣能最大限度的確保資金安全，但是當前的銀行理財收益率普遍都在 4.5% 左右，能跑贏通脹就不錯瞭，增值恐怕難。
建議可以等當前共計 30 萬銀行理財或者 60 萬銀行存款到期後，拿出其中的 20 萬用於購買 P2P，比如好規劃的攢錢助手產品，這樣可以把當前平均 3.5% 左右的收益率，提高至 6% 以上。
另外，值得贊同的是林女士從 2012 年至今一直都在堅持基金定投，希望這項長期的投資計劃可以一直堅持下去。估算一下，假設基金的長期回報率為 10%，堅持每月 1000 元定投，20 年後資產可以再增加 68 萬多，可以很好的補充養老金的缺口。
如果你也像林女士這樣打算做 " 丁克 "，那麼一定要提早做好養老、保障和投資規劃。
本期互動
你如何看待丁克一族？
