核心提示：意外險怕是大傢買得最多的保險。雖然保費不貴，可市面上意外險數目龐大，種類繁多，實在挑花眼。其實意外險挑選也有講究，可要認準這幾點。
意外險一般提供這三種保障內容：身故或傷殘保障、意外醫療費用報銷、住院津貼。
這三種保障兩兩組合，或是三者合一，再將意外成因細化分類，就搭配成瞭市面上我們看到的這些意外險。
那怎樣才能從這麼多的意外險中挑到不錯的產品呢？這就要註意這幾點瞭：
首先，意外事故保障范圍要廣。
意外險的配置跟別的保險不太一樣，保障宜多不宜精。
有的人覺得自己每天上下班，公共交通方面的風險最高，於是投保瞭公共交通意外險。
但公共交通意外險裡經常有一個 BUG，就是發生交通事故的時候被甩出車外，就很難判斷究竟是在車上受的傷，還是在車外受的傷。
於是在這種情況下，公共交通意外險大多是會被拒賠的。
如果真的擔心交通意外風險，其實可以在已投保意外險的基礎上，再增加公共交通意外保障。
這樣的話，身故與傷殘保額可以疊加，而且投保一年期的意外險非常便宜，也不用擔心保費太貴成為負擔。
其次，選擇意外醫療賠付的時候，盡量選 0 免賠報銷比例高的產品。
大多數情況下，意外醫療都是限制在社保目錄內的，能夠報銷的額度就會比較有限，0 免賠、100% 報銷的意外醫療保障才能在有限的額度內爭取賠付最大值。
再次，挑選合適的增值保障。
意外身故 / 傷殘跟意外醫療是意外險的標準配置，在此基礎上，很多公司會附加一些額外的保障，如上文提到的住院津貼，還有近幾年來比較熱門的猝死身故保障等。
菜友們在挑選這些的時候可以考慮一下自己的情況，比如經常熬夜加班的，突發急病的概率會高於普通人，那麼可以選擇附加突發疾病身故（如猝死）的意外險。
而一些沒有醫保的人群，則可以將側重點放在住院津貼上，畢竟理賠能多一點是一點。
說瞭這麼多，大傢肯定會問這樣的意外險哪裡有？這裡就給大傢挑選瞭三款不錯的意外險。
▌ 01 三款產品圖表對比
我們先看看三款意外險的詳細對比：
（點即可查看大圖）
三款產品都是全國可投保的產品，需要註意的是，表格中的相關內容具體參照保單合同，其合同約定高於條款，不影響保險責任與理賠。
▌ 02 三款產品優缺點對比
1、安心無憂
★產品優點：
保障檔級選擇較多；
三款產品中意外醫療保障額度最高；
含額度較高的住院津貼。
★產品缺點：
免責條款數量最多；
投保職業限制較多，出租車司機、孕婦、無業、待業、傢庭主婦、下崗者及一些特殊情況的退休人員不能投保；
除瞭意外身故，無其他身故保障。
2、安意保
可投保年齡范圍較廣；
投保限制最少，出租車司機、傢庭主婦、無業人員都可投保；
無健康要求，在這三款產品中，被保人如因自身的精神疾病導致意外傷害，隻有安意保是賠付。
含突發疾病身故保障，保障相對全面。
無住院津貼；
保單責任生效時間較遲，最快於保單生成後第 7 天零點生效，其餘兩款皆是次日零點生效。
3、小雨傘成人意外
保費最便宜。
免責條款數量較多；
投保有健康要求，曾患 / 正患惡性腫瘤、癲癇等疾病的人不能投保；
無住院津貼，無其他身故保障。
另外需要註意的是，意外險的意外醫療保障雖然把就醫醫院范圍規定在二級或二級以上醫院，但有一些醫院的就醫花費是明確不賠的。
如安心無憂規定，北京市平谷區所有醫院的就醫均不給予理賠；安意保規定，北京平谷區、懷柔區、密雲縣所有醫院的就醫均不予理賠。
▌ 03 投保建議
綜合來看，安意保整體性價比較高，保障比較全面，是疊加風險保障的最佳選擇。
而對於沒有醫保的人群來說，安心無憂的住院津貼則比較友好，能補充一些因意外導致的住院花費。
金額較有限且無健康隱患的人群，則可投保小雨傘成人意外。
但不論投保哪一種，一定要看清楚免責條款，在理賠時才能避免一系列無意義的糾紛，順利拿到理賠金。
