過年跟傢裡親戚聊天，順便給他們推薦瞭一些適合他們需求的理財產品 / 方式。
一通聊下來，雖然大多數人沒多少理財收益，頂多是把錢借給街坊鄰居賺點利息，不過，有一點大多數人都做的很好，保持瞭充足的現金流，不負債且有強制儲蓄的習慣。
有少數人就讓人比較憂心。沒有存款，還喜歡透支信用卡。
有個姐姐的丈夫，過去一年一需要用錢就刷信用卡套現，到現在已經欠瞭 10 幾萬沒還 …… 而且是多張卡 ……
目瞪口呆！
為什麼會這樣？怕尷尬沒直接問，我能想到的原因有倆：一個是可能確實是現金流周轉不良，更重要的原因是花錢不節制，沒有規劃亂花。
就問瞭一個問題：是否每期都及時還清瞭？答：有的是，有的就先還一點沒還全，也沒分期。
聽到這裡，一口老血都要吐出來瞭。
按照他的講述，每個月至少有幾萬塊錢的賬單是沒有全額還清的，假設就隻有 5 萬塊，那他每個月要支付的透支利息也要好幾百 ……
1
信用卡這個東西，現在的年輕人基本上都有。
對於信用卡，如果你刷瞭一筆錢，最好的做法是到還款日一次性還清應還賬單金額；退一步，如果一時半會還不清，那就分期還。
最糟糕的做法就是，隻先還一部分，剩下的以後一點點還。
因為利息很高啊！
查瞭下我手中兩張信用卡的利息計收規則：
卡一：按時全額還款者，可以享受免息優惠，若未全額還款，則會從消費記賬日當天開始每日收取交易總金額萬分之五的利息，直到全額還清當期所有欠款。
卡二：還款金額 ≥ 最低還款額，不足總額時，需收取銀行記賬日起至還款入賬的前一天止的透支利息；若還款金額＜最低還款額，除按上述規則收取透支利息外，還按最低還款額未還部分計收違約金；日利率萬五，按月復利！
通俗點講，你這一期花瞭多少錢，不管你還瞭多少，都按全部賬單收透支利息，而且沒有免息期，利息從你刷卡那天就開始算。
用個例子來講：
刷卡消費瞭 3 萬塊，然後按時還瞭 2 萬，還差 1 萬塊沒還。
很多人以為，這種情況銀行隻收你沒還上的那 1 萬塊錢的利息，對吧。錯瞭！銀行是按照你總消費的 3 萬塊來算利息的，每天萬五，從刷卡那天算起，直到還清為止。
所以，你每天需要支付的利息是這麼多：30000 元 ×0.05%=15 元，而不是 10000×0.05% 的 5 元。
別小看這 15 塊錢，3 萬塊放在餘額寶裡頭一天也才 3 塊幾毛錢的收益 ……
………………
所以說，還是開頭那句話：首選一次性還清，享受免息期；次選分期還款；不要還一部分，剩下的慢慢還。
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再說下，為什麼分期也隻是次選。
信用卡分期雖說可以減輕還款壓力，但也是有代價的。有兩點大傢應該知道：
①信用卡分期免息 ≠ 免手續費，而且手續費折算成實際年化利率還很高。
舉個栗子：
我某信用卡分 12 期，每期手續費 0.72%。如果我確定分期，那實際的年利率並不是簡單的 0.72%×12=8.64% 這麼簡單，真正的年化利率達 15.95%。
12000 元賬單，分 12 期還，手續費 0.72%。
那每月要還的錢是 1000+12000×0.72%=1086.4 元，用 IRR 函數計算出的月利率為 1.299%
年化利率 = 月利率 ×12，這樣算下來年利率達15.59%。
真心不低。
②信用卡分期提前還款手續費照收
信用卡賬單分期手續費收取有兩種方式：一種是每個月收取一次；一種是持卡人選擇分期時一次性繳納全部手續費。
這兩種方式，提前還款時，收取的手續費是不同的：
如果是按月繳納，需要多繳納一個月的手續費（大部分銀行）；如果是一次性繳付手續費，銀行不會因提前還款而將手續費返還。
