本文系融 360 專欄作者 " 大貓財經 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
前天，大貓財經的又一篇文章刷屏瞭：《心慌慌：老傢三四線城市房子大漲，價格到頭還是剛起步？真相紮心瞭》。在文中，貓姐講述瞭一個樸素的道理：有時候，在傢躺著，確實錢就從天上掉下來瞭。
那就是拆遷。國傢給您送錢來瞭。
以前拆遷是給房子，造就瞭很多 " 房姐 "、" 房叔 "，現在是棚改貨幣化安置瞭，就是拆一套房子，政府直接發錢給拆遷戶，你自個兒拿去買房吧。市場有瞭新資金，也產生瞭大量需求，大量的庫存房就這樣賣出去瞭。
同時，大傢手裡握有瞭現金，就敢於消費，所以棚改貨幣化的二三線城市，消費極為旺盛。
辛辛苦苦一輩子，最後還是天下掉下來的錢，改變瞭命運。過去多年，是中國人財富大躍進的年份，2000 年，很多人傢還是入不敷出，現在靠著房產，都是資產千萬。
2000 年時，北京市朝陽的房價是 3800 元 / 平方米，豐臺的房價 3500 元 / 平方米，海淀的房價 4000 元 / 平方米，當時內城四區的房價是 4300 元 / 平方米。現在後面都加瞭個零，還再翻倍瞭。2005 年，全民炒股熱，那一波行情一直高攀到 6124 點，見好就收的人，也是賺得盆滿缽滿。2012 年，比特幣橫空出世，雖然備受非議，但是前期參與的人，現在也身價不菲。
所以說，發財，真要靠順勢而為的 " 炒 "，賭的就是國傢經濟不斷向好。
01
以美國為鑒，為什麼生活有多美好？
無論在哪裡在哪個國傢，老老實實領工資的都是過得很拮據的，收入增幅永遠趕不上開支和資產增幅。
過去十幾年，中國人的收入水平是不斷提高，2000 年時候，北京平均月工資是 1310 元，那時候 3 個月的工資能買一平米。2017 年，北京市平均求職薪酬是 9700 元，相當於 6 個月才能買得起一平米。
粗略對比下，也就是 17 年裡，收入的購買力下降瞭一半。
對於擁有資產的人來說，真是天上掉錢；對於隻有工資性收入的人來說，是王小二過年一年不如一年，收入的增長不但追不上資產增值，甚至連開支增長都跟不上。
其實，不但中國如此，外國也是。
現在大傢都很擔憂養老金，因為歷史遺留問題，我國的養老壓力巨大，所以一直都有延遲退休的政策建議，每當政策一放風，網上馬上會吵翻天，網友們紛紛表示反對。
但其實，中國的退休年齡是比多數發達國傢都要早的，退休金制度也寬松不少。
以美國為例，在美國無論男女，正常退休年齡都是 67 歲，如果要 62 歲退休，退休金就要打折。對比起來，中國的男性 60 歲退休、女性 55 歲退休就要早瞭很多，很多大媽紛紛跳起瞭廣場舞，為瞭想抱孫子，有閑工夫成天向子女逼婚。
很可能，我們父母這一代是退休最寬松的一代瞭。往後，工薪階層的階層的收入除去開支，越來越難攢下錢。
貓哥就以我們曾經向往的美國人的生活為例。
在美國，各州居民的收入水平不一樣，聯邦最低時薪為 7.25 美元，發達地區最低時薪可達 10 美元以上。具體來看：
❶ 低收入者：工資水平為月薪 1200-2000 美元屬於低收進者，相當於 8000-13000 元人民幣；
❷ 白領：月薪 2000-4500 美元，相當於 13000-29000 元人民幣；
❸ 高收入階層：4500 美元以上，空間很大，屬於金領階層。
大部分人的收入水平是平均月收入是 3000 美元左右，也就是不到 2 萬人民幣。北京高薪崗位的工資也已經是差不多這個數。
但美國人的開支水平卻逐年提高。
►首先是住房開支
經過 2016、2017 年中國城市的輪番上漲，中國的房價 / 收入比已經很高。北京相當於 6 個月工資才能在近郊買得起一平米。部分二三線城市情況要好一些，但也需要 3、4 個月左右。
這樣相比，美國房子就顯得有性價比瞭。美國房子的中間價在 20 萬美元左右，相當於 6 年總收入可以買得起一平米。一些人口凈流出的城市，比如底特律、堪薩斯城，隻要十多萬美元，甚至不到十萬美元，但這些城市就業機會少，前景不好，所以年輕人還是會往紐約、洛杉磯等大城市流動。
這些城市的房價顯然要高得多。在洛杉磯縣，買傢需要年收入至少 10.4 萬美元，才能負擔得起一套 50 萬美元左右的中價位房子，而該地區隻有 26% 左右的傢庭承擔得起。在美國，除瞭房價，持有住房還需要繳納房產稅、物業稅，需要修剪草坪、垃圾回收等等，維護成本不小。
年輕人很難買得起房子，所以越來越多的年輕人隻得 " 啃老 "，跟父母一起住，經濟越發達地區越如此：
►此外，美國的教育開支也在逐年增加
很多人抱怨中國的大學學費貴，但其實，比起美國的大學開支，中國簡直白菜價瞭。
2017 年，美國排名前 50 的私立大學學費將平均上漲 3.6%，有許多學校的學費漲幅將超過 4%。就算是公立大學也不便宜，公立大學的學費平均每年需要 8202 美元。不同於現在還是高考一試定終身的中國，在美國要考上好大學，需要更大的成本，為瞭提升自己的競爭力，需要在課外活動方面如支教、各類競賽、體育、藝術等活動大筆開支，以獲得相關的獲獎證書和推薦信。
這樣算下來，要在美國從申請到讀完大學，整個申請費、大學學費、書費、生活費等等累積起來，對於普通傢庭來說，無異於是天文數字。
可以佐證的是，美國前總統奧巴馬在 2012 年曾當眾表示：" 你們可能不太相信。雖然現在我是美國總統，但我們也是 8 年前才還清瞭助學貸款，並沒有太久。還款這件事真是不容易，尤其是當我們有瞭女兒馬莉亞和薩沙以後，我們本來應該為她們存出大學經費，而我們仍要償還著我們讀大學時的費用。"
那時候距離他法學博士畢業已經 11 年瞭。
可以說，即使是在超級大國的美國，普通人的一生，也就是各種貸款 - 還債中度過，能給子女留下點什麼，已經是相當不容易。
02
為瞭下一代
貓哥真不是說 " 國外水深火熱，風景這邊獨好 "，而是想跟大傢探討下，我們經歷瞭改革開放 40 年，從整體上看，都是收入和資產都上漲，日子越過越好，我們曾經無比羨慕美國，但在北京、上海的水平已經接近沒美國的情況下，未來，普通人的生活還有多少改善空間呢？
或者說，我們將面臨怎樣的未來？
在過去，如果遇到拆遷，那當然是一夜暴富，即使沒有拆遷，越早買房的，現在都是資產百萬千萬，收入也早已經覆蓋瞭房貸還綽綽有餘。
但，凡事都有個頭的。越接近那個目標，往後的增長就越難，無論是工資水平還是收入水平，還是房價 / 收入水平。
受益於改革開放，很多人早年間積累瞭大量的資產，這些資產又有源源不斷的進城人士的剛需，是硬通貨，隨便賣掉老房子就可以賣掉換新房子，甚至還能幫孩子付首付，然後 55 歲、60 歲退休拿著養老金，幫著帶孫子。
可以說，這是幸運、幸福的一代。
比起奧巴馬在法學博士畢業 11 年後才能換清大學貸款，當瞭總統才能買得起豪宅，你更能體會什麼叫超穩定社會的階層固化。
可往後，這就是中國的未來。因為中國的教育支出正在大幅增加，在上海、北京，每個孩子每月課外補習、培訓等費用少則幾千，多則幾萬；隨著房產稅的可能開征，工薪階層的住房負擔會更重。
告別瞭增長紅利後，如果沒有足夠的傢底，下一代普通人的生活質量可能就不如這代瞭。
作者：大貓財經
