2016 年 5 月的一天，陜西潼關縣農村信用合作聯社（以下簡稱 " 潼關信合 "）的職員們準備處置一批質押在銀行的黃金。
然而，令人震驚的一幕發生瞭，他們發現，這批黃金居然是假的！" 金塊 " 的外表雖然是黃金，但裡面都是鎢。
這些假黃金到底來自何處、來自何人？
今年 2 月 2 日，銀監會的一則通告，讓這起離奇案件水落石出。
原來，有人為瞭騙貸款，將這些假黃金質押給瞭多傢銀行。幾年間，總額高達 190 億元的貸款，就這樣被假黃金騙走瞭。
質押黃金獲貸款，結果黃金有問題
2 月 2 日，銀監會通告稱，陜西、河南兩地銀監局在排查過程中發現，多名外部不法人員橫跨兩省，以純度不足的非標準黃金做質押物，騙取 19 傢銀行業金融機構 190 億元貸款。
這起大案源於 2016 年的一起 2000 萬元抵押貸款案件。
據《財經》此前報道，河南省和陜西省交界的靈寶市，以黃金礦藏知名。在當地，用實物黃金抵押貸款的資本運作模式並不少見，甚至形成瞭一種 " 炒金模式 "。
▲圖片來源：百度地圖截圖
假如，每克黃金 250 元，250 萬元即可購買 1 萬克黃金，將 1 萬克抵押給銀行，以質押率下浮 20％計算，可獲得 200 萬元的貸款。再用 200 萬元可收購 8000 克黃金，再將 8000 克黃金抵押給銀行，又可獲得 160 萬元貸款。以此循環，250 萬元可撬動價值約 1200 多萬元的黃金，形成近五倍的杠桿。
借助這種方法，有人從金融機構套取瞭大量貸款。
《財經》報道稱，在 2011 年至 2015 年間，張青民與其親朋組成的犯罪團夥，組織親朋制作摻鎢假黃金，並用其親朋與公司員工多次用摻假黃金質押在銀行或聯社騙取貸款；各筆貸款到期後，該犯罪團夥采用還息不還本，出資幾百元錢雇傭他人簽訂虛假合同續貸的方法延長實際貸款期限。
貸款期間，若因金價下跌而不能達到質押額度，他們便會補倉摻假黃金以維持額度。相同方法被應用在其他銀行業機構。據《財經》報道，多個信源表明，張青民涉嫌抵押給另一傢銀行業機構的假黃金，鎢的含量占 62％左右，黃金約占 38％。金磚外表是標準金，裡面則裹包著鎢塊，能騙過普通檢測儀器，如不用打鉆和熔煉的檢測方法，很難發現。
至於騙貸所得，一方面繼續購買造假材料用以制作摻假黃金騙貸，另一方面則是用於購買房屋、車輛等個人消費與揮霍。
▲圖片來源：視覺中國
2016 年 5 月初，潼關信合因一筆約 2000 萬元的黃金質押貸款逾期而聯系借款人張青民催收。催款無果，潼關信合決定處置質押黃金，在處置過程中發現黃金摻假，遂將此事層層上報。
同年 5 月 19 日，潼關縣公安局正式立案，一起橫跨豫陜兩省的假黃金騙貸案浮出水面。今年 2 月 2 日，銀監會通告稱，截至目前，公安機關已抓獲 35 名外部涉案人員。
19 傢銀行業機構被罰 5250 萬元
銀監會表示，案發後，陜西、河南銀監局積極指導督促相關機構多措並舉化解風險，並啟動瞭立案調查和行政處罰工作。
▲圖片來源：視覺中國
陜西銀監局對涉及該案的 18 傢銀行業金融機構罰款合計 5000 萬元，其中，
對陜西省聯社及潼關縣聯社等 11 傢縣級農信社聯社罰款 3600 萬元；
對郵儲銀行陜西省分行及其渭南市分行、潼關縣支行罰款 1000 萬元；
對工商銀行陜西省分行及其渭南分行、潼關縣支行罰款 400 萬元。
對上述機構的 95 名責任人予以處罰，其中，
取消 8 人 1 年至終身高管任職資格，對 87 人分別給予警告；
責令相關機構按照黨紀、政紀和內部規章，對 262 名責任人給予紀律處分和經濟處罰；
此外，陜西銀監局對內部監管履職不力人員進行瞭執紀問責。
而對於牽涉其中的河南各地銀行業金融機構，河南銀監局
對涉及該案的工商銀行河南三門峽靈寶支行處以罰款 250 萬元；
對該支行及工商銀行三門峽分行 9 名相關責任人予以處罰，其中取消 5 人 3 至 8 年高管任職資格，對 4 名高管分別給予警告。
同時，責令工商銀行對省、市、縣三級分支機構 48 名責任人給予瞭紀律處分和經濟處罰。
銀監會：內控管理存三大缺陷
銀監會指出，該案暴露出上述銀行業金融機構內控管理存在諸多缺陷，
一是貸款 " 三查 " 形同虛設。相關銀行業金融機構貸前調查不盡職、貸款審查不嚴格、貸後管理缺位，部分基層機構在業務辦理過程中有章不循、違規操作，嚴重違反審慎經營規則。
二是押品管理嚴重失效。相關銀行業金融機構對貸款質押物的檢測及價值評估存在重大紕漏，給不法分子可乘之機。
三是業務開展盲目激進。相關銀行業融機構過度追求業務發展規模和速度，不瞭解自己的客戶，不能穿透業務風險，部分機構違規開展業務審批，重要崗位未形成有效制約，內控審計作用缺失。
▲圖片來源：視覺中國
銀監會表示下一步將繼續堅持依法監管、嚴格監管、公正監管、廉潔監管，堅決剎住亂象，堅決治愈沉疴，著力防范化解銀行業風險，引導銀行業回歸本源、專註主業，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰。
每經編輯 王嘉琦
每日經濟新聞綜合銀監會網站
每經網（記者：陳玉靜）、財經等
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