本報記者 李冰
近期互金企業 IPO 再次將現金貸這個行業推上瞭風口浪尖。對於整個行業而言，現金貸似乎成瞭互金 IPO 公司業績暴增的一個最主要原因。然而，伴隨而來的是，現金貸陷入瞭嗜血貸、暴力催收、監管套利等負面消息 " 圍攻 "。
有業內人士對《證券日報》記者表示，" 從行業整體情況來看，大多數平臺的綜合利率都能控制在最高法限定的 36% 紅線以下，但也有部分平臺的綜合利率超過 100%，甚至有的達到 300% 以上。監管細則的空白導致現金貸亂象叢生，因此監管政策應該盡快推出。
今年 4 月份銀監會發佈《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次點名提出做好現金貸業務清理整頓工作和 " 現金貸 " 納入互聯網金融風險專項整治工作。隨後，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發文要求整頓現金貸業務。眾多信號表明現金貸的監管政策將要來臨。
捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示，" 目前監管政策並不十分明確。" 他認為，監管部門下一步對現金貸的監管整治會有完善的政策出臺，進一步明確監管部門、準入門檻、業務紅線等，對現金貸業務進行合規引導。多位接受本報記者采訪的現金貸平臺負責人也認為，從事現金貸業務應當設準入門檻，向整治網貸亂象一樣制定系列監管細則，讓守信現金貸用戶獲得低成本資金。
高息平臺在服務費上做文章
現金貸款又稱小額現金貸款業務，因方便、靈活、高效的借款和還款方式。近年來，隨著我國消費金融市場的爆發，現金貸以燎原之勢席卷而來。
" 現金貸行業還沒有規范管理，平臺間的利率也參差不齊，國內大的現金貸平臺如螞蟻網商貸、京東金條利率一般在 14.6% — 18.25% 之間，利率相對比較合理，而一些小規模的消費分期、現金平臺利率卻高達 110%。" 投之傢 CEO 黃詩樵對《證券日報》記者稱。
網貸天眼研究員對本報記者坦言，按照個人信用等級不同，現金貸利息普遍在 18%-35% 之間，但部分平臺都會在服務費上做文章，如果單純隻計利息費用，並不會超過 36% 這一紅線，而將服務費用一起算進去，便超過瞭 36% 的紅線，這樣便間接抬高瞭現金貸利率。
據本報記者瞭解，目前現金貸收費除瞭利息外，還包括管理費、審核費、手續費、保證金等費用。除此之外，一旦借款出現逾期事件，平臺還對借款人設置瞭滯納金、催收費、逾期罰息等。
" 例如滯納金這項費用，一些平臺超過還款日 1 天 -7 天，每天滯納金按照借款金額的 1% 收取。如果超過 7 天未還本金，便產生逾期，逾期費率每日按借款金額的 0.5%-2% 收取。" 有知情人說道。
監管或從準入門檻等方面入手
有業內人士認為，對現金貸監管政策出臺的窗口期或在半年之內。
馬天帥認為，監管部門下一步對現金貸的監管整治會有完善的政策出臺，進一步明確監管部門、準入門檻、業務紅線等，對現金貸業務進行合規引導。比如，針對現金貸年化利率過高的情況，監管部門很有可能會制定一個合理的收益率范圍；針對部門平臺風控基礎薄弱的情況，監管部門可能會實行牌照或準牌照管理，讓風控能力強，經營穩健的平臺來經營現金貸。
黃詩樵也表示，目前整個現金貸行業還處於初期階段，許多平臺都存在借款利率高、亂收費，風控能力差、暴力催收等問題，監管部門可出臺相關的監管政策，或從收益率、信息披露、金融門檻等方面入手來進行規范管理。他同時認為，監管應確定一個合理的收益率范圍，過高收益率容易引發市場風險，各個平臺的利率千差萬別，一些平臺甚至可以比肩高利貸，行業的利率將是監管的重中之重。其次，現金貸平臺應加強信息披露，建設行業自律機制和信息披露機制，增強信息透明度，因對借款息費和違約後的貸款息費充分進行披露。最後，對現金貸平臺實行明確監管，可以借鑒 P2P 監管政策，設立平臺業務紅線、建立準入制度等措施。
" 暴力催收也是現金貸亟需整治的問題之一。" 網貸天眼研究員表示，目前對於現金貸的真實借款利率，並沒有統一的計算口徑，對於不同期限以及不同費用、不同的還款周期上，應該有對應的計算方法。
